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がんサバイバー家を建てる

住宅ローンの申請。がんサバイバーはやはりフラット35の一択

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土地が決まると話がトントンと進みます。土地の売買契約、引渡し決済、建築請負契約、着工と流れは決まっています。

まずは手付金を払って売買契約を結びます。手付金は土地の価格の10%程度、これに仲介手数料の50%を契約時に準備して、契約書にサインします。

売買契約を結んだら、住宅ローンの手配です。普通に家を建てるのが初めての人だとこここで不安になりますよね?

売買契約は締結済みなのに住宅ローンはこれからなんです。銀行から断られたらどうなるんだろうと疑問が湧いてきます。

最悪、契約は契約なので、ローンが組めなくても売買契約は成立しているので、お金は払わなければいけないの?など、僕も不安になりました。

が、ご安心下さい。

ちゃんと契約書の中に特約条項があり、万が一住宅ローンの審査が通らなかった場合には、契約は白紙になる旨がちゃんと書いてあります。

契約って大事だなーと思いつつ、がんサバイバーである自分は、万が一が本当にあり得る側の人間なので、念のため、口頭でも確認しました。

さて、住宅ローンです。
普通の人であれば、この低金利の世の中で、変動金利を中心に、銀行ローンで条件の良さそうな商品を探すことでしょう。

しかしながら、そこはがんサバイバー。
そもそも住宅ローンに選択肢はありません。

というのは、銀行ローンには契約者が事故や病気で亡くなるようなもしもの時に住宅ローンがチャラになるような団信(団体信用保険)という保険への加入が義務付けられます。

保険。はいアウトですね。

ご存知の通りがん経験者はほとんどの保険に入れません。保険申込時に聞かれる告知事項に過去の病歴を書く欄があり、ほぼここで落ちてしまいます。

もちろん銀行毎に採用している保険会社が異なるため、告知書の内容は微妙に変わるのですが、よくある項目としては、次のような感じです。

参考サイト: https://madoguchi.iyell.jp/loan/before/hoken/danshin-kokuchisho/

1)最近3カ月以内に医師の治療(指示・指導を含む)や投薬を受けたことがありますか。
2)過去3年以内に次の病気で手術を受けたり、あるいは2週間以上にわたり医師の治療(指示・指導を含む)や投薬を受けたりしたことがありますか。
・狭心症、心筋梗塞、心臓弁膜症、先天性心臓病、心筋症、高血圧症、不整脈、その他心臓病
・脳卒中(脳出血・脳梗塞・くま膜下出血)、脳動脈硬化症、その他脳の病気
・精神病、うつ病、神経症、てんかん、自律神経失調症、アルコール依存症、薬物依存症、知的障害、認知症
・ぜんそく、慢性気管支炎、肺結核、肺気腫、気管支拡張症
・胃潰瘍、十二指腸潰瘍、潰瘍性大腸炎、すい臓炎、クローン病
・肝炎、肝硬変、肝機能障害
・腎炎、ネフローゼ、腎不全
・緑内障、網膜の病気、角膜の病気
・ガン、肉腫、白血病、腫瘍、ポリープ
・糖尿病、リウマチ、膠原病、貧血症、紫斑病
・子宮筋腫、子宮内膜症、乳腺症、卵巣のう腫
3)手や足の欠損または機能に障害がありますか。または背骨(脊柱)・視力・聴力、言語、そしゃく機能に障害がありますか。

過去3年以内に〜というところで大体引っかかりますね。手術や治療は終わっていても、経過観察で通ってるうちは、この範疇に入ると考えられますので、告知が必要です。

もちろん告知して審査を受けることはできるのですが、現状の保険引受の場では結構高いハードルとなります。
僕の場合は治療からは3年以上経っているのですが、経過観察で年に数回の定期検査を受けている、言わば執行猶予中の身。というわけで、銀行ローンは団信の問題で早々と諦めることに。

そうすると、団信加入が必須でない住宅ローンはフラット35のみなので、どこで契約するかはありますが、比較的すぐに住宅ローンの候補は絞られました。もちろん消去法ですが。

念のためですが、告知をごまかして癌の事実を隠す、あるいは自分にいいように解釈して、団信の審査をパスして、銀行ローンに申し込むことを考える人いるかと思いますが、これは絶対に辞めましょう。

たとえその場では契約ができたとしても、いざ何かあった時には、必ずバレてしまいます。バレるともちろん保険金は支払われず、残された家族に多額の負債が降りかかりますので。

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